¡Hola Equipo! Bienvenidas y Bienvenidos al Blog #15.
Este tema bebería de tratarlo después, pero es un tema que aquí en Nuestro Bolsillo nos apasiona, y pues aquí esta.
Que son los Seguros de Vida, y Quien los Debería de Tener.
Los seguros de vida son una forma de proteger a la familia y seres queridos en caso de que algo le suceda. Hay varios tipos de seguros de vida, cada uno con sus propias ventajas y desventajas.
¿Qué Tipos de Seguros de Vida Hay?
Hay varios y nos pueden confundir, pero aquí trate de darte un minicurso de cuáles son los principales y como trabajan.
· El de Termino (Term)
· El Universal
· El Variable
· El Universal Indexado (IUL)
Seguro de vida a término
El seguro de vida a término es el tipo más común de seguro de vida y el más económico. Este tipo de seguro proporciona cobertura por un período específico de tiempo, generalmente de 10 a 30 años. Si el asegurado fallece durante el plazo del seguro, la compañía de seguros pagará un beneficio por fallecimiento a los beneficiarios. Una de las desventajas es que por lo general no hay valor en efectivo acumulado.
Hay variables de este tipo de seguros que, por ejemplo, son para cubrir la hipoteca y si cuando la hipoteca se termina de pagar, el asegurado o la asegurada siguen vivos, se les regresa su capital acumulado, no intereses. Este es una buena opción también.
Seguro de vida universal
El seguro de vida universal es un tipo de seguro de vida permanente que proporciona cobertura de por vida. Este tipo de seguro tiene una prima (mensualidad) más alta que el seguro de vida a término, pero ofrece un valor en efectivo acumulado. El valor en efectivo acumulado puede ser utilizado para pagar las primas del seguro o recibir mensualidades ya que te jubiles, pero no es muy flexible.
Seguro de vida variable
El seguro de vida variable es un tipo de seguro de vida permanente que proporciona cobertura de por vida. Este tipo de seguro tiene una prima más alta que el seguro de vida a término y el seguro de vida universal, pero también tiene un valor en efectivo acumulado. El valor en efectivo acumulado se invierte en cuentas separadas que pueden crecer o disminuir en valor dependiendo de en qué mercado se invierta. Estas pólizas ya no son muy comunes y no las recomiendo a personas que están comenzando en el mundo de las finanzas ya que tienen el mismo riesgo que la bolsa de valores o incluso más debido a los gastos por manejar estas pólizas.
Seguro de vida indexado universal
El seguro de vida indexado universal (IUL) es un tipo de seguro de vida permanente que proporciona cobertura de por vida. Este tipo de seguro tiene una prima (mensualidad) más alta que el seguro de vida a término y por lo general es menor que el universal, y también ofrece un valor en efectivo acumulado.
Esta póliza ofrece más flexibilidad ya que puedes pedirte prestado de ella para comprar un coche o una casa y pagarla o no. Si las inversiones del valor acumulado ganan más que el interés del préstamo, no lo tienes que pagar. Si el rendimiento de las inversiones del valor acumulado es menor, entonces al menos debes de pagar la diferencia para que no se cancele la póliza por falta de principal o falta de pago.
Otra venta de este seguro es que tiene un contrato que garantiza que no pierdes tu capital aportado ni tus ganancias. Es decir, si tu capital ha subido un 30% en 2 años y después las inversiones en las que esta invertido bajan 15%, tu no pierdes, no ganas, pero no pierdes. Tu tendrías una ganancia y una pérdida de cero por ese periodo. También es necesario decir, que, por ofrecer esta protección, tu ganancia máxima por periodo esta limitada. Por ejemplo, puede ser que solo ganes un máximo de 9% y si la bolsa o el mercado subió 13% o 19%, el resto de las ganancias se las queda la institución.
Este es un excelente vehículo para el retiro ya que, si lo diseñas bien, pagas por 10 o 15 o 20 años y después de ese periodo, te comienza a pagar mensualidades de por vida libres de impuestos y no cuentan para cuando apliques a Medicare/MediCal. Cuando fallece el asegurado, la póliza se paga a los beneficiarios libres de impuestos.
Aún más, si tienes una enfermedad crónica, o una enfermedad que te limite tu independencia, o te llegan a detectar una enfermedad terminal, la póliza puede pagar gastos o adelantar el pago de hasta un 80% de su valor.
Esta en una buena forma de proteger Nuestro Bolsillo.
Costos directos e indirectos
Los costos directos de un seguro de vida incluyen las primas del seguro. Los costos indirectos incluyen los costos de administración de la póliza y de la inversión.
Términos que debes de saber cuándo estes comprando un seguro de vida
- Beneficiario: La persona o personas que recibirán el beneficio cuando el dueño o asegurado por la póliza fallece.
- Prima: El pago que se realiza a la compañía de seguros para mantener la cobertura del seguro. Esta puede ser mensual o anual y tiene un tiempo de duración, 10 años, 30 años.
- Valor en efectivo: El valor acumulado en la póliza de seguro que es más que lo que cubre la póliza.
- Beneficio por fallecimiento: El monto que se pagará a los beneficiarios designados en caso de fallecimiento del asegurado.
- Período de gracia: El período de tiempo después de que se vence una prima en el que se puede realizar el pago sin perder la cobertura del seguro.
Existen varias leyes y regulaciones que aplican a este mercado debido a los abusos anteriores. No te dejes engañar, asegúrate de que hablas con un agente real de estas pólizas. Y recuerda, ¡no pongas todos tus huevos en una canasta! Este tipo de” inversión” es buena, pero solo para proteger a tus seres queridos y como diversificación de tus inversiones.
Como siempre, espero esta Información de ayude a conocer un poco más de los seguros de vida. Sígueme, comparte y recuerda, estoy aquí para cuidar Nuestro Bolsillo.